过去的数年，在银行业转型的同时，小微信贷呈现高速发展，6年间贷款余额由4万亿元增至20万亿元，占全部贷款余额的比例也上升至23.85%。

而就在小微贷款急速增长的同时，银行业的小微信贷业务的自我困局更甚，制约小微信贷发展的成本高、风控难的根本性因素正在挫伤着银行的积极性。

日前，银监会明确2015年将对银行小微贷款考察由“两个不低于”调整为“三个不低于”的目标，并要求银行内部对小微业务部门的不良率考核进一步“宽容”。

在业内看来，此次银监会要求银行内部提高对小微不良的容忍度是一个好的监管趋势，不排除未来监管对于小微贷款监管容忍度进一步提高以及对更为明确的分类监管。

“解决小微企业融资难的问题还需要建立多层次的银行体系，实现银行的差异化定位。当前，尤其要加快建设一批民营银行，增加金融供给。”民生银行首席研究员温彬表示。

小微差别监管苗头

3月6日，银监会对外公布了2015年小微企业金融服务工作的指导意见。在该指导意见中，银监会将2015年银行业小微企业金融服务工作目标由以往单纯侧重贷款增速和增量的“两个不低于”调整为“三个不低于”。

所谓三个不低于是指小微企业贷款增速不低于各项贷款平均增速，小微企业贷款户数不低于上年同期户数，小微企业申贷获得率不低于上年同期水平。

同时，银监会要求各银行对小微企业业务设立专门指标，“小微企业贷款不良率高出全行各项贷款不良率年度目标2个百分点以内(含)的，不得作为银行内部对小微企业业务主办部门考核的扣分因素。”

“以前我们也对小微业务部门由专门针对性的考核，不良率容忍度相比有一定提高，这次提出来的2个百分点容忍度是很高的。”一位股份制银行的人士表示。

对于此次监管调整，银监会普惠金融部副主任张金萍日前表示，“小微企业贷款增量已连续6年实现不低于上一年同期，如今小微企业贷款基数已很高。在整个经济增速下降的背景下，更加注重客户覆盖面和申贷率。”

数据显示，2008年，我国小微贷款的余额为4万亿元左右，2011年突破了15万亿元，2013年末更是达到了17.76万亿元，截至2014年末，全国小微贷款的余额达到了20.70万亿元，占到了全部贷款余额的23.85%。

“《指导意见》在尽职免责、提高小微企业贷款不良率容忍度等方面的政策调整会在一定程度上提高银行机构和信贷人员向小微企业贷款的积极性。同时，从增速、户数、申贷获得率三个维度提出新的‘三个不低于’要求有利于扩大银行对小微企业的支持面。”温彬表示。

据银监会2014年度监管统计数据显示，2014年末，我国商业银行不良贷款上升至1.25%，比2013年末上升了0.25个百分点。

在业内人士看来，小微企业的不良贷款正是银行不良的重灾区之一。相比于前几年，招商银行、民生银行等一些银行2014年小微业务规模增速已明显下降。其中，2014年，民生银行已经将其小微企业的单户单笔贷款余额由平均270万元下降至170万元。

据了解，在近期的两会上，政协委员、原招商银行行长马蔚华提出，“应适当调低小微企业贷款的风险权重，提高不良贷款比率容忍度，特别是科技型小微企业。”

多层次银行体系待完善

2015年2月5日，央行在普遍降准0.5个百分点的基础上，对小微企业贷款占比达到定向降准标准的城商行额外降低存款准备金率0.5个百分点。

据统计，北京银行、盛京银行、南京银行、重庆银行、徽商银行等一批城商行均获得了额外降准0.5个百分点。

此前，2014年6月，央行就曾针对“三农”和小微贷款达标的商业银行下调了0.5个百分点，包括股份制银行、城商行、农商行等大范围的商业银行得益于此。

在业内人士看来，2015年也不排除再次定向降准，但具体的标准将施行新的“三个不低于”，有利于引导小微信贷进一步下沉。

“从目前的政策引导来看，未来中小银行可能更多的偏向小微金融，但还需要一个过渡过程，现实的监管环境、中小银行自身的情况，征信环境还不完全具备。”一位城商行的高管分析称。

可以看出，过去几年，小微信贷的增长一个很重要的因素在于政策的刺激和引导，与小微信贷相配套的监管环境以及市场环境并未形成。

在小微信贷规模高速增长的背后并没有解决银行对小微企业贷款积极性不高的问题。

“银行对小微企业贷款积极性不高除了成本因素外，还与风险控制难有关。在没有担保和抵押的情况下，小微企业还没有完整的可用于风险评价和计量的信用记录。因此，要加快发展第三方征信，建立信息共享机制和平台，为银行提供良好的信用评价环境。”温彬分析称。

在温彬看来，解决小微企业融资难的问题还需要建立多层次的银行体系，实现银行的差异化定位。“当前，尤其要加快建设一批民营银行，增加金融供给。同时，发挥互联网金融在普惠金融方面的独特作用，银行也要主动加强与互联网金融企业的联系，从竞争转向合作，实现信息共享和优势互补，为小微企业发展提供全方位、多层次的金融支持体系。”

目前，首批获准筹建的5家民营银行中，微众银行已经开始营业，金城银行、华瑞银行、民商银行、浙江网商银行也将于今年上半年相继开业。

除此之外，北京、重庆、贵州、甘肃、陕西、哈尔滨等多地都在筹备民营银行。

在2014年的政府工作报告中，也明确表示，“推动具备条件的民间资本依法发起设立中小型银行等金融机构，成熟一家，批准一家，不设限额”。

不过，交通银行首席经济学家连平分析称，“存款保险制度推出之前，民营银行不会大批量设立。”

来源：理财周报